Использование физическим лицом заёмных средств — распространенный способ приобретения жилой недвижимости в новостройках или на вторичном рынке. Ипотечное страхование остается одним из ключевых аспектов во взаимодействиях банка и заёмщика. Так, полис комплексной защиты становится основанием для снижения ставки по кредиту под залог квартиры. Выясним, что следует учитывать при обращении в страховые компании (СК) и кредитные организации.
Зачем нужно страхование квартиры по ипотеке
Страхование ипотечной квартиры залогодержателем — законодательно закрепленная опция. Её применение направленно на снижение рисков, с которыми сталкиваются клиенты банков и финансовые организации. Средний срок кредитных договоров, заключаемых на территории России, по итогам 2019 года составил 17 лет. За этот период объект недвижимости может оказаться утраченным или необратимо поврежденным. Банк понесет убытки, поскольку предмет залога потеряет свою ценность, а заёмщик избежит финансовой ответственности в рамках заключенного ранее соглашения. Урегулирование убытков при форс-мажорных обстоятельствах осуществляется третьей стороной, которой становится страховая компания.
Многие агенты по недвижимости убеждены, что страховка квартиры при ипотеке — обязательное условие сотрудничества банков с заёмщиками. Приверженцы подобного подхода ссылаются на статью 31 Федерального закона "Об ипотеке". Но формулировки этого раздела документа предполагают, что страховой контракт обязателен при отсутствии иных условий в кредитном договоре. Т.е. банк и заёмщик могут договориться о том, что страховка ипотечной квартиры исключается из условий их сотрудничества. Кредитные организации редко и неохотно соглашаются на такие сделки — риск финансовых потерь остается очень высоким.
Виды ипотечного страхования квартиры
Упоминавшийся ранее Федеральный закон "Об ипотеке" включает в понятие ипотечного страхования только один вид сделок — защиту квартиры от утраты или необратимого повреждения. Прочие страховые продукты, представленные в портфелях российских компаний, не имеют никакого отношения к данному ФЗ. Страхование жизни и здоровья заемщика или его правового титула — дополнительные предложения, которые активно предлагаются клиентам банков в обмен на снижение процентной ставки по кредитному договору.
Расчет страховой суммы для квартиры-предмета залога осуществляется с учетом размера ипотечного кредита. Страховыми случаями признаются:
- Затопления и пожары;
- Стихийные бедствия или чрезвычайные происшествия;
- Взрыв бытового газа в многоквартирных домах;
- Дефекты несущих конструкций построек, препятствующих их безопасной эксплуатации;
- Намеренная порча квартиры третьими лицами с преступным умыслом.
Возможность застраховать квартиру для ипотеки направлена на сохранность стен, пола и потолка. Страховой полис не защищает отделку или предметы обстановки — только конструктивные элементы. Обстоятельства наступления страхового случая устанавливаются независимым экспертом. Его основная задача — исключить факт возможной причастности к случившемуся заёмщика или его родственников.
Страхование права собственности (правового титула) рекомендуется лицам, приобретающим квартиру на вторичном рынке. Контракт защитит заёмщика от распространенных мошеннических схем с фиктивными собственниками реализуемого объекта недвижимости. Максимальный срок действия такого полиса составляет три года и совпадает со сроком давности по имущественным спорам.
Факторы, влияющие на стоимость полиса
Каждая СК обладает собственными инструментами для оценки стоимости страхового контракта с потенциальным клиентом. Наибольшее влияние на финансовую составляющую договора оказывают:
- Стоимость приобретаемого жилья и сумма кредитных обязательств — чем они выше, тем существеннее вероятность убытков СК;
- Характеристики квартиры — новостройка или вторичное жилье, дата возведения дома, количество этажей, материалы стен и перекрытий;
- Профессиональный статус заемщика — место и стаж работы, отсутствие или присутствие опасных для жизни и здоровья факторов производственной среды;
- Половозрастные характеристики клиента — на их основании строится прогноз продолжительности его жизни и вероятность полной выплаты всех полученных от банка средств.
Значительная часть СК предлагает ипотечное страхование женщинам со скидкой: мужчины рассматриваются как носители большего количества жизненных и рабочих рисков.
С помощью онлайн-калькулятора Prosto.Insure владельцы ипотечных кредитов могут рассчитать размер ежегодных выплат в рамках страхового контракта с СК. Сведения о тарифах автоматически формируются на основании персональных данных о заемщике (пол, возраст, занятость) и характеристик объекта недвижимости.
Выгодные предложения от компаний-страховщиков
Средний размер ставки по отрасли колеблется от 0,15 до 0,55% в год и рассчитывается на основании общей суммы кредитных обязательств владельца квартиры. Популярные СК предлагают следующие варианты программ защиты ипотечного имущества:
- ВТБ — стоимость полиса составляет 1% от суммы задолженности по кредитному договору, многолетнее соглашение позволяет клиенту получить скидку;
- "Сбербанк" — ипотечное страхование осуществляется по ставке 0,25%, защита жизни и здоровья заемщика —1%;
- "Альфа-страхование" — защита имущества стоит 0,15%, правового титула — 0,20% от суммы кредитного договора;
- РЕСО — использует гибкую тарифную сетку (0,1-1%);
- "Росгосстрах" — страхование имущества осуществляется по ставке 0,2%, жизни и здоровья — 0,3% для женщин и 0,6% для мужчин.
Некоторые СК предлагают клиентам дополнительные скидки при наличии зарплатных карт аффилированных банков или депозитов в соответствующих финансовых учреждениях.
Оформить страховку квартиры для ипотеки
Документы для ипотечного страхования
Визит в офис страховой компании потребует от заемщика наличия внушительного пакета документов. Среди них:
- Заполненная анкета-заявление на заключение договора ипотечного страхования;
- Паспорт заемщика;
- Медицинская справка об отсутствии психоневрологических патологий;
- Правоустанавливающие документы на квартиру;
- Копия отчета, выполненного оценщиком;
- Кадастровый паспорт и план всех помещений объекта залога;
- Справка о стоимости квартиры.
Упростить процедуру приобретения полиса можно с помощью онлайн-сервиса Prosto.Insure. Покупателю квартиры сможет не посещать офис фирмы-страховщика — все действия выполняются на сайте, а сведения из перечисленных документов вносятся в удобную электронную форму.
Как приобрести полис на Prosto.Insure
Оформить страховку ипотечной квартиры с помощью Prosto.Insure можно всего за пару минут. В форме на сайте следует указать:
- Основные сведения о приобретенной квартире;
- Данные физического лица-заемщика (пол, возраст, серию и номер паспорта, адрес регистрации, мобильный телефон и электронную почту;
- Выбрать из списка банк-кредитор;
- Внести сведения об ипотечном кредите (срок действия договора и процентная ставка по нему).
Система автоматически подберет подходящие предложения от страховых компаний. Клиенту потребуется выбрать тип полиса (ипотечное страхование или комплексная защита) и провести онлайн-оплату с помощью карты любого российского банка. Платежный шлюз оберегает данные пользователей и исключает их получение третьими лицами.
После оплаты PDF-версия полиса поступит на электронную почту страхователя. Этот документ полностью заменяет бумажный аналог и пригоден для отправки в банк или обращения к специалистам фирмы-страховщика.