Заключение заемщиками страхового контракта превратилось в неотъемлемую часть сделки по приобретению квартиры с помощью ипотечного кредита. Страхование жизни для ипотеки остается добровольным, но большинство банков настаивает на оформлении соответствующего договора между физическими лицами и компаниями-страховщиками. Разберемся в том, что следует знать об упомянутом продукте.
Как работает страхование жизни и здоровья для ипотеки
Страховой контракт защищает заемщика в случае временной/постоянной потере трудоспособности или смерти. СК внесет сумму оставшейся перед банком задолженности за страхователя. При отсутствии полиса физическому лицу или его родственникам придется самостоятельно изыскивать средства для погашения задолженности перед организацией-кредитором.
Заключение договора на страхование жизни физических лиц остается добровольным. Обязательным типом страховки при приобретении жилья в ипотеку становится защита недвижимого имущества от необратимых повреждений или полной утраты. В некоторых случаях банки настаивают на покупке полиса клиентом — отказ приводит к повышению процентной ставки по кредитному договору. Уведомление ипотечного менеджера о готовности приобрести требуемый полис повышает вероятность одобрения заявок на значительные суммы.
Какие риски покрывает страховка жизни при ипотеке
Стандартные предложения от страховщиков предусматривают выплаты в пользу банков в следующих случаях:
- Смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
- Получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
- Временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.
При наступлении перечисленных обстоятельств физическое лицо-страхователь или его родственники могут обращаться в офис СК для оформления страхового акта.
Обязательно ли страхование жизни для ипотеки
Отсутствие у заемщика инструмента для защиты жизни и здоровья рассматривается банком как рост риска полной или частичной утраты предоставленных средств. По этой причине повышается ставка по ипотечному кредиту. Будущему владельцу жилой недвижимости предстоит провести расчеты — оправдан ли отказ от приобретения страхового полиса? При сопоставимых расходах на выплаты по возросшей ипотечной ставке следует сделать выбор в пользу заключения контакта с компанией-страховщиком.
Страхователь сможет самостоятельно выбрать оптимальный для себя продукт (защита только от рисков смерти/инвалидности или комплексное решение). Некоторые СК предлагают дополнительные бонусы — скидки на ОСАГО, ДМС и т.д. Заемщики в возрасте 30-45 лет рассматриваются страховщиками как надежные клиенты — к ним применяются самые низкие тарифы при расчете стоимости полиса.
К относительным недостаткам рассматриваемого продукта следует отнести:
- Значительное количество ограничений на выплаты в пользу банка (инвалидность или смерть заемщика в результате собственной неосторожности и т.д.);
- Обширный пакет документов, который необходимо передать СК при наступлении предусмотренного контрактом случая.
Достоинства программ от страховщиков компенсируют перечисленные недостатки. По этой причине брокеры по недвижимости советуют своим клиентам покупать полисы при совершении ипотечных сделок.
От чего зависит стоимость страхового полиса
Страховщики применяются различные средства для автоматической оценки стоимости страхового контракта с потенциальным клиентом. Основными факторами, определяющими цену полиса, становятся:
- Размер кредитных обязательств страхователя и оценочная стоимость приобретаемой им квартиры;
- Сведения об объекте недвижимости — тип дома, год постройки, этажность и т.д.;
- Род занятий клиента — участие в опасных для здоровья или жизни работах, контакты с канцерогенами или ядовитыми веществами;
- Возраст и пол физического лица-страхователя — эти сведения позволяют оценить потенциальную продолжительность жизни клиента СК и возможность полного погашения кредитных обязательств перед банком.
Мужчины рассматриваются СК как менее надежные клиенты из-за повышенных рисков получения травм или смерти на фоне работы в опасных условиях. По этой причине стоимость контракта для женщин-заемщиков оказывается ниже в 1,5-2 раза.
Калькулятор ипотечного страхования на сайте Prosto.Insure обеспечивает владельцев ипотечных кредитов возможностью оценить размер ежегодных выплат в пользу страховщика. Точные данные о тарифах СК выводятся в автоматическом режиме после внесения в расчетные формы сведений о клиенте (пол/возраст/занятость) и квартире.
Сколько стоит ипотечное страхование жизни
Тарифы компаний-страховщиков разнятся и зависят от пола клиента, его работы, суммы ипотечного кредита и взаимоотношений СК с банком-кредитором. Известные фирмы предлагают следующие варианты защиты жизни и здоровья заёмщиков (проценты рассчитываются на основании размера ипотечного заёма):
- ВТБ — базовая ставка составляет 1%, снижается при наличии зарплатной карты банка или заключении многолетнего соглашения с единовременной выплатой страхователем предусмотренной им суммы;
- "Сбербанк-Страхование" — страхование мужчин осуществляется по тарифу в 1%, женщин — 0,5%, скидки формируются при заключении ипотечного договора со "Сбербанком";
- "Альфа-страхование" — жизнь и здоровье обладателей ипотеки страхуются за 0,35% от суммы кредитных обязательств;
- РЕСО — применяет дифференцированный подход, основанный на возрасте клиента, базовые тарифы — от 0,35 до 1%;
- "Росгосстрах" — цена полиса для мужчин составит 0,65%, для женщин — 0,35%.
Аффилированные к банкам страховые компании могут предложить физическим лицам-участникам зарплатных проектов дополнительные скидки или специальные условия на покупку КАСКО, ОСАГО, ДМС и других продуктов.
В статье «Где дешевле ипотечное страхование» вы можете ознакомиться с наиболее выгодными предложениями на текущий момент от ведущих страховых компаний России.
Какие документы нужны для получения полиса
Максимально обширный пакет документов потребуется держателю ипотечного кредита при поездке в офис страховой компании. Менеджеру СК потребуется предоставить:
- Заявление на заключение договора;
- Паспорт гражданина РФ;
- Медицинское заключение об отсутствии заболеваний психоневрологического характера;
- Кредитный договор с банком;
- Копию оценочного заключения стоимости квартиры;
- План приобретаемого жилья и кадастровые сведения о нем.
Более удобным способом приобретения полиса станет сервис Prosto.Insure. Выбор и оплата страхового продукта происходят в онлайн-режиме, а юридически значимый страховой контракт поступает на электронную почту пользователя.
Оформление страхования жизни для ипотеки на Prosto.Insure
Покупка страхового полиса для защиты жизни и здоровья на Prosto.Insure происходит буквально в несколько кликов. Владельцу ипотечного кредита потребуется внести в удобную форму следующие сведения:
- Параметры приобретаемой квартиры (площадь, год постройки, тип дома, материал стен и перекрытий);
- Персональные данные — дату рождения, пол, реквизиты паспорта, номер мобильного и e-mail;
- Наименование банка-кредитора;
- Срок действия ипотечного соглашения и размер процентной ставки.
На основании перечисленной информации Prosto.Insure автоматически сформирует перечень подходящих заемщику предложений. Клиенту останется выбрать тип контракта (комплексный, защита только жизни или только здоровья) и оплатить его с помощью банковской карточки. Электронная версия полиса поступит на e-mail страхователя в течение нескольких минут. Этот документ пригоден для передачи в банк или обращения в офисы СК.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Страхователю или его родственникам предстоит обращение к компании-страховщику. Порядок действия излагается в договоре, типичные инструкции предусматривают:
- Уведомление страховщика о наступлении страхового случая в течение 30-35 дней;
- Направление в офис СК заявления на получение страховой выплаты, к форме прикладываются медицинские документы (заключение о получении клиентом инвалидности или свидетельство о смерти), копия полиса и всех приложений к нему, медицинская карта страхователя и т.д.
После получения соответствующих бумаг компанией-страховщиком их изучают эксперты. В течение 7-10 дней они выносят постановление о признании или непризнании случая соответствующих договору. При принятии положительного решения оформляется страховой акт. После его подписания сумма страховой компенсации поступает на расчетный счет застрахованного лица. Перевод денежных средств занимает дополнительные 10-14 дней.