Что влияет на стоимость вашего полиса ОСАГО

Скидки на ОСАГО всегда были проблемой

В зависимости от того насколько часто вы попадаете в аварии, КБМ может повысить стоимость полиса ОСАГО или понизить ее. Однако, по данным РСА, у 80 % автолюбителей КБМ завышен. Давайте вспомним, нашумевшую историю с «Россгострахом», которая напрямую была связана с некорректным использованием КБМ.

В 2015 году Банк России запретил компании «Росгосстрах» оформлять полисы ОСАГО. Причина — нарушения в применении КБМ при расчете стоимости полисов ОСАГО. Оказалось, что «Росгосстрах» вовсе не предоставлял автовладельцам законной скидки и, кроме всего прочего, еще и навязывал дополнительные услуги страхования. Эти действия носили настолько массовый характер, что с 1 апреля по 25 мая 2015 года в Банк России поступило более 2000 жалоб автовладельцев на «Росгосстрах». В итоге компания получила полный запрет на заключение договоров ОСАГО. 12 дней длилось наказание «Росгосстрахе», затем Банк России свое вето снял.

Насколько показательной была история с наказанием «Росгосстраха», был ли от нее воспитательный эффект, стала ли она уроком для страховых компаний стало известно недавно. 19 июня на заседании Госдумы РФ Эльвира Набиуллина, председатель Банка России заявила, что основная доля жалоб на ОСАГО — это коэффициент «бонус-малус». То есть тот самый КБМ. Набиуллина предложила изменить этот коэффициент, а именно: «сделать его простым и понятным для автовладельцев». Центробанк даже разработал предложения.

Что можно изменить в ОСАГО сегодня:

1. Центробанк предложил расширить коридор цен на ОСАГО. Это значит, что стоимость полиса может варьироваться на 20 % вниз или вверх.
2. Центробанк предложил ввести 50 категорий водителей, а не как сейчас — сейчас 5. По мнению ЦБ, это позволит страховым компаниям справедливо учитывать особенности рисков каждого конкретного водителя. При определении категории точно будет учитываться стаж, возраст и аварийность водителя. Возможно, что-то еще, но что конкретно на заседании не прозвучало.

По мнению Центробанка, эти два нововведения помогут водителям рассчитывать на наиболее справедливую цену полиса ОСАГО. На деле это означает, что в тарифы для аккуратных водителей, не будут закладываться риски водителей, которые часто попадают в ДТП. Тарифы на ОСАГО, с коридором в 20 %, по мнению Набиуллиной, усилят конкуренцию среди страховых компаний. «Даже в сложные регионы будут приходить компании, которые отказывались и до сих пор отказываются там работать», — надеется Набиуллина. Возможно вскоре водители получат большую доступность полисов ОСАГО, а в перспективе и лучшие ценовые условия. Однако, какие конкретные действия Центробанка смогут повлиять на простоту и прозрачность КБМ для водителей, пока остается неясным.

Ситуация с КБМ остается неясной

Напомним, что в начале водительского стажа КБМ равен 1.0. Этот показатель уменьшается за каждый год безаварийной езды на 5 %. То есть за 10 лет безаварийного стажа скидка на КБМ может составить 50 %. Но большинство водителей и сегодня сталкиваются с некорректным КБМ. Завышение происходит, как правило, по двум причинам. Ваша скидка могла потеряться, если вы, к примеру, сменили фамилию или недавно обновили водительское удостоверение. Мы уже писали о том, как не потерять свой КБМ при замене водительских прав. Подробнее смотрите в статье «Замена прав обернулась дорогим ОСАГО». Ваш страховщик просто несвоевременно подал сведения в РСА.

По заверениям страховых компаний, несвоевременная сдача сведения в РСА случается крайне редко, так как все полисы ОСАГО оформляются онлайн. Соотвественно данные сразу попадают в систему РСА. Но если агент заполнил ваш полис вручную, то он мог случайно потерять свой экземпляр или не успеть сдать его в своей страховой компании.

Рекомендуем время от времени проверять свой КБМ. Вы могли, к примеру, по незнанию приобрести поддельный полис ОСАГО. Тогда ваши данные точно не попали в систему учета. Система посчитает, что вы вообще целый год не оформляли полис ОСАГО и автоматически понизит ваш класс. Сегодня РСА предупредила водителей о сайте-мошеннике globaltorgao.ru. На нем продавали полисы ОСАГО от имени несуществующей страховой компании — АО «Образец». РСА предупреждает об опасности взаимодействия с такими «продавцами». По данным РСА, сейчас через этот сайт уже оформлено более 500 поддельных полисов ОСАГО. Более 500 автолюбителей остались без адекватного КБМ. Проверить свой персональный КБМ можно прямо сейчас на сайте РСА.

Некоторые страховые агенты работают по старинке и стараются оформить страховку ОСАГО подороже, чтобы самим получить увеличенную комиссию. Они часто пользуются финансовой безграмотностью своих клиентов и просто не ставят полагающуюся скидку, ссылаясь на отсутствие связи с базой РСА. Вспомните историю с компанией «Росгосстрах». По итогам января-августа 2018 года средняя стоимость полиса ОСАГО составила 5 683 р. Средняя компенсация для водителей составила 65 186 р.

Если вы обнаружили, что присвоенный вам КБМ не соответствует действительности, то вы можете обратиться или в страховую компанию, или компанию, с которой планируете заключить договор ОСАГО. Вы также вправе подать жалобу через сайт Центробанка РФ.