Ради низкого процента по кредиту, одобрительного кивка от сотрудника банка, заемщики соглашается застраховаться от всего, что угодно, даже от снега зимой.
Заемщики, смирившиеся с положением дел на рынке потребительского кредитования, покорно ставят галочки, где укажут, и добровольно лишаются собственных денег, когда кредитные еще даже не получили. Насколько справедлива такая ситуация и можно ли ее избежать, чтобы и низкий процент по кредиту получить и за страховку не переплачивать?
«А что делать?, — говорит Сергей Рукосуев. У меня выбора нет. Либо переплатить за страховку, либо — Гуляй, Вася!, — сиди дома без кредита». И ведь это не сегодня выяснилось [выяснилось про страховки, —прим.ред.], мы с женой давно кредиты берем: на свадьбу дочери брали, на университет сыну брали, на юбилей теще брали, на новую машину брали. Я так думаю, если эту лавочку еще не прикрыли [лавочку с навязанными страховками, — прим. ред.], значит это кому-то там [показывает пальцем вверх, — прим. ред.] выгодно.
Конечно выгодно. Выгодно тем, кто эти страховки втридорога оформляет — банкам.
Закон на стороне заемщиков
Заглянем в закон «О защите прав потребителей». Там черным по белому написано, что отказ заемщика от страховки здоровья, жизни, рисков потери работоспособности не должен препятствовать получению желаемого кредита на потребительские нужды. Однако, несмотря на такой гуманный закон, система работает шиворот-навыворот. Заемщики, у которых проходит эйфория — «Нам дали, дали, дали, нам дали кредит», — начинают жаловаться, строчить злобные письма, ябедничать в разные инстанции. При этом все как один утверждают: «Нас обязали, нас заставили оформить дорогущие страховки, ободрав как липок, оставив без штанов».
Такие письма пишут не все, а только те, кто услышал о таком явлении, как навязывание услуг. Кстати, довольно частое явление в сфере страхования. Вспомним историю Росгосстраха и осаго. Тогда регулятор отозвал лицензию у страховщика, который вел себя на рынке сильно по хамски: откровенно навязывал водителям услуги, которые хотели просто оформить осаго.
Но оказалось, что в потребкредитовании ситуация не лучше. По статистике регулятора, в 2017 году до 20 % всех жалоб были связаны с навязанными страховками. И хотя в 2018 году этот процент стал меньше, проблема и в 2019 актуальна.
Вчера прихожу в банк, чтобы оформить зарплатную карту, а мне сразу:
— А страховка финансовых продуктов у Вас есть? Деньги свои Вы застраховали от мошенников?
— Нет.
— Давайте расскажу?
— Не нужно.
— А вы путешествуете?
— Да.
— А Вы знаете, что визу без страховки не дают?
— Знаю.
— А жизнь Вы свою застраховали?
— Нет.
— Давайте, я Вам сейчас про страхование жизни расскажу?
— А давайте, не надо.
— Хорошо, я так и запишу сейчас: «Клиентка знает всё сама».
— Хорошо, так и запишите...
Стремление банка навязать мне страховку, хотя я пришла за картой, сильно раздражает. Зачем они это делают?
Почему в банках страховки дороже
Оказалось, что условия, на которых клиенту оформляется страховка в банке, просто шоколадные — до 90% комиссия. Прикиньте, оформил сотрудник вам страховку на 10 тысяч рублей, а 9 тысяч себе в карман положил. Выгодно, да? Конечно! Только не вам, а им!
По статистике «Эксперт РА», страховой рынок в России быстро растет, а золотые яйца приносит банковская система с их навязанными страховками.
Обидно за тех, кто ради одобрения по кредиту, соглашается на страховку, в которой заоблачная и несправедливая комиссия. Заемщик волей-неволей покупает в банке страховку, которая в 10 раз дороже, чем он купил бы в любой другой компании.
Эксперты в один голос твердят: «Иногда лучше взять деньги под больший процент, но без страховки от банка, чем наоборот». Но на деле все заемщики выбирают самый невыгодный для них вариант — дорогущие банковские страховки, но низкие ставки по кредиту.
Дело еще и хитрости банковских сотрудников.
В каких случаях банк не прав
Иван Голиков пришел оформить потребительский кредит на 1 000 000 рублей, а девушка в банке, которая занималась его вопросом, невзначай так бросила: «Страховка — это гарантия более выгодных условий по кредиту. Со страховкой и процент меньше, и досрочное погашение, и всякие другие плюшки …». Но она, конечно, просто рекомендует страховку, ЧТОБЫ ИВАН МОГ ПОЛУЧИТЬ БОЛЕЕ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ. Он, конечно, соглашается на банковскую страховку. «Ведь без страховки банк имеет полное право отказать в выдаче кредита», — подливает масла в огонь сотрудница.
В таких случаях регулятор советует делать просто: «Напоминать чересчур «заботливому» менеджеру о законе «О потребительском кредитовании» (Часть 10, Статья 7)».
Но при малейших скандальчиках в СМИ, банки разбегаются по кустам и всячески отрицают факт навязывания страховок при потребкредитах. Руководители и заместители делают официальные заявления о том, что в банке «Колосится рожь» страховка никак не влияет на получение положительного результат по потребкредиту. А если кого-то и ловят за руку, то это всегда вопрос некомпетентности отдельных сотрудников. (Понаберут по объявлению!)
Как избежать «развода» на деньги
Законных схем, как развести заемщика, немало. Есть банки, которые включают страховку сразу в тело кредита, чтобы даже на страховку начислить проценты. Просто верх цинизма. В таких делишках замечены: ВТБ и Газпромбанк. А вот Юникредит банк хоть и навязывал страховку, но хотя бы не пытался включить ее в тело кредита, предлагая клиенту приобрести страховку за собственные деньги, а не за кредитные.
Но разве всегда у заемщика есть свободные деньги, чтобы взять и сразу купить страховку. А банки, они конечно же своих заемщиков любят особой любовью, поэтому включают им страховочки сразу прямо в тельце кредитика и процентики сразу начисляют. Мило! Банки и тут пользуются ситуацией, лоббируют «выгодные» рыночные или кэптивные страховые компании. Их одно интересует — где агентская комиссия побольше.
Как не переплачивать за страховки в банке
Так можно ли получить потребкредит под выгодный процент и не переплачивать за страховку? Конечно! У каждого заемщика есть право отказаться от страховки в течение 14 дней со дня ее оформления. Это так называемый период охлаждения, который давным-давно ввел регулятор. «Но отказавшись от страховки, банк автоматически поднимет нам процентную ставку по кредиту», — жалуются заемщики. Кажется, что это замкнутый круг, но вырваться из него очень просто.
Главное все сделать по отработанной схеме:
1. Согласиться на страховку в банке.
2. Получить кредит под нужный процент.
3. Отказаться от страховки банка в течение 14 дней.
4. Оформить страховку в другом месте, где нет заоблачного процента.
5. Спокойно выплатить кредит по выгодному для вас проценту.
Кто поможет избежать переплат по кредитам
Prosto.Insure оказывает полное консультационное и документальное сопровождение по расторжению текущего «банковского» договора страхования и оформление нового, на более выгодных условиях, которые удовлетворяют требованиям банка и экономят деньги заемщика.